&nbsp;Vietcombank vừa c&ocirc;ng bố kế hoạch xin cổ đ&ocirc;ng ph&ecirc; duyệt th&agrave;nh lập ng&acirc;n h&agrave;ng con hoạt động trong Trung t&acirc;m T&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, tiếp theo sau l&agrave; h&agrave;ng loạt ng&acirc;n h&agrave;ng kh&aacute;c. Đ&acirc;y l&agrave; một động th&aacute;i cho thấy ng&acirc;n h&agrave;ng Việt đang bắt đầu chuẩn bị cho s&acirc;n chơi dịch vụ t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, đầu tư v&agrave; quản l&yacute; t&agrave;i sản ở cấp độ cao hơn.

Việc một số ng&acirc;n h&agrave;ng Việt Nam c&ocirc;ng bố kế hoạch th&agrave;nh lập ng&acirc;n h&agrave;ng con hoặc ph&aacute;p nh&acirc;n tại Trung t&acirc;m T&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế l&agrave; một t&iacute;n hiệu đ&aacute;ng ch&uacute; &yacute;, bởi đ&acirc;y kh&ocirc;ng đơn thuần l&agrave; c&acirc;u chuyện mở rộng sự hiện diện, m&agrave; l&agrave; bước chuẩn bị cho một kh&ocirc;ng gian kinh doanh mới. Trong m&ocirc;i trường đ&oacute;, ng&acirc;n h&agrave;ng c&oacute; cơ hội tiếp cận c&aacute;c dịch vụ t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, kết nối d&ograve;ng vốn xuy&ecirc;n bi&ecirc;n giới, ph&aacute;t triển c&aacute;c sản phẩm đầu tư chuy&ecirc;n nghiệp v&agrave; tham gia s&acirc;u hơn v&agrave;o c&aacute;c cấu tr&uacute;c t&agrave;i ch&iacute;nh phức tạp.

Điều quan trọng hơn l&agrave; bước đi n&agrave;y cho thấy ng&acirc;n h&agrave;ng Việt Nam đang dần rời khỏi m&ocirc; h&igrave;nh tăng trưởng quen thuộc dựa chủ yếu v&agrave;o t&iacute;n dụng để tiến sang một giai đoạn ph&aacute;t triển rộng hơn, nơi năng lực dịch vụ v&agrave; tư vấn sẽ trở th&agrave;nh lợi thế cạnh tranh cốt l&otilde;i.

Sự chuyển động đ&oacute; diễn ra đ&uacute;ng v&agrave;o thời điểm nền kinh tế Việt Nam đang bước qua một cột mốc rất đ&aacute;ng ch&uacute; &yacute; về thu nhập. Nếu mốc GDP b&igrave;nh qu&acirc;n đầu người 2.000 đ&ocirc; la Mỹ trước đ&acirc;y từng gắn với giai đoạn b&ugrave;ng nổ của t&iacute;n dụng ti&ecirc;u d&ugrave;ng v&agrave; t&iacute;n dụng c&aacute; nh&acirc;n, th&igrave; v&ugrave;ng 5.000-7.000 đ&ocirc; la lại thường được xem l&agrave; ngưỡng m&agrave; nhu cầu t&agrave;i ch&iacute;nh của x&atilde; hội bắt đầu trở n&ecirc;n đa dạng hơn.

Khi mức sống được cải thiện, kh&aacute;ch h&agrave;ng kh&ocirc;ng chỉ cần vốn để chi ti&ecirc;u hay mở rộng sản xuất, m&agrave; c&ograve;n quan t&acirc;m nhiều hơn đến đầu tư, bảo hiểm, t&iacute;ch lũy d&agrave;i hạn, quản l&yacute; t&agrave;i sản v&agrave; tối ưu h&oacute;a d&ograve;ng tiền. Điều đ&oacute; c&oacute; nghĩa l&agrave; ng&acirc;n h&agrave;ng đang bước v&agrave;o một giai đoạn m&agrave; sản phẩm truyền thống sẽ kh&ocirc;ng c&ograve;n đủ để đ&aacute;p ứng kỳ vọng của thị trường.

Hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện l&agrave; bước tiến tất yếu

Bản chất truyền thống của ng&acirc;n h&agrave;ng l&agrave; kinh doanh tiền tệ, nghĩa l&agrave; d&ugrave;ng nguồn vốn huy động để cấp t&iacute;n dụng rồi kiếm lợi nhuận từ phần ch&ecirc;nh lệch giữa đầu v&agrave;o v&agrave; đầu ra, v&agrave; m&ocirc; h&igrave;nh n&agrave;y đ&atilde; từng tạo n&ecirc;n tăng trưởng rất lớn cho ng&agrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng Việt Nam trong nhiều năm. Tuy nhi&ecirc;n, khi thị trường t&iacute;n dụng ng&agrave;y c&agrave;ng cạnh tranh, l&atilde;i suất cho vay phải giữ ở mức hợp l&yacute; để hỗ trợ nền kinh tế, c&ograve;n chi ph&iacute; vốn kh&ocirc;ng thể giảm m&atilde;i, bi&ecirc;n l&atilde;i r&ograve;ng (NIM) của hệ thống sẽ chịu &aacute;p lực co hẹp v&agrave; ng&acirc;n h&agrave;ng buộc phải t&igrave;m th&ecirc;m nguồn tăng trưởng mới.

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20260413/images/3.jpg" style="height:641px; width:600px">

Dữ liệu từ c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng ni&ecirc;m yết cuối năm 2025 cho thấy NIM của ng&agrave;nh đ&atilde; giảm xuống c&ograve;n khoảng 3,1%, thấp hơn mức 3,4% cuối năm 2024 v&agrave; 3,7% cuối năm 2023. Trong khi đ&oacute;, thu nhập ph&iacute; dịch vụ lại tăng 12%, đặc biệt l&agrave; trong hai qu&iacute; cuối năm 2025, sau hai năm tăng trưởng &acirc;m, phản &aacute;nh r&otilde; xu hướng dịch chuyển từ thu nhập l&atilde;i sang thu nhập ngo&agrave;i l&atilde;i.

N&oacute;i c&aacute;ch kh&aacute;c, khi động lực lợi nhuận từ t&iacute;n dụng kh&ocirc;ng c&ograve;n như trước, ng&acirc;n h&agrave;ng sẽ phải mở rộng năng lực khai th&aacute;c thu nhập từ dịch vụ th&ocirc;ng qua khả năng tư vấn s&acirc;u hơn nhu cầu kh&aacute;ch h&agrave;ng, từ tư vấn, đầu tư, quản l&yacute; t&agrave;i sản cho tới bảo hiểm v&agrave; giao dịch quốc tế. Hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện v&igrave; thế kh&ocirc;ng phải l&agrave; một tham vọng xa xỉ, m&agrave; l&agrave; c&acirc;u trả lời rất thực tế cho b&agrave;i to&aacute;n tăng trưởng trong bối cảnh NIM suy giảm.

Khi một kh&aacute;ch h&agrave;ng để lại dấu vết qua giao dịch thẻ, tiền gửi, khoản vay, thanh to&aacute;n h&oacute;a đơn, đầu tư định kỳ hay tương t&aacute;c số, ng&acirc;n h&agrave;ng về l&yacute; thuyết c&oacute; thể hiểu kh&aacute; r&otilde; v&ograve;ng đời t&agrave;i ch&iacute;nh của người đ&oacute;, nhưng biến dữ liệu ấy th&agrave;nh tư vấn hữu &iacute;ch lại đ&ograve;i hỏi năng lực c&ocirc;ng nghệ rất kh&aacute;c so với ng&acirc;n h&agrave;ng truyền thống.

Một hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện sẽ kh&ocirc;ng chỉ c&oacute; ng&acirc;n h&agrave;ng mẹ đứng ri&ecirc;ng lẻ, m&agrave; sẽ được cấu th&agrave;nh bởi nhiều mảnh gh&eacute;p bổ sung cho nhau để phục vụ kh&aacute;ch h&agrave;ng theo v&ograve;ng đời t&agrave;i ch&iacute;nh, thay v&igrave; theo từng giao dịch rời rạc. Mảnh gh&eacute;p đầu ti&ecirc;n thường l&agrave; c&ocirc;ng ty chứng kho&aacute;n, nơi ng&acirc;n h&agrave;ng c&oacute; thể cung cấp sản phẩm đầu tư, m&ocirc;i giới, tư vấn ph&aacute;t h&agrave;nh v&agrave; ng&acirc;n h&agrave;ng đầu tư. Mảnh gh&eacute;p thứ hai l&agrave; c&ocirc;ng ty quản l&yacute; quỹ hoặc quản l&yacute; t&agrave;i sản để phục vụ nhu cầu t&iacute;ch lũy, ph&acirc;n bổ danh mục v&agrave; đầu tư d&agrave;i hạn, trong khi mảnh gh&eacute;p thứ ba l&agrave; bảo hiểm nhằm giải b&agrave;i to&aacute;n bảo vệ t&agrave;i sản v&agrave; thu nhập cho kh&aacute;ch h&agrave;ng.

Khi gh&eacute;p th&ecirc;m c&aacute;c ph&aacute;p nh&acirc;n phục vụ t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, c&ocirc;ng nghệ t&agrave;i ch&iacute;nh (FinTech) hay t&agrave;i sản số trong kh&ocirc;ng gian như trung t&acirc;m t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, ng&acirc;n h&agrave;ng sẽ sở hữu một danh mục sản phẩm rộng hơn rất nhiều so với m&ocirc; h&igrave;nh cũ chỉ với những sản phẩm truyền thống. Ch&iacute;nh sự cộng hưởng giữa c&aacute;c mảng n&agrave;y mới tạo n&ecirc;n &yacute; nghĩa thật sự của một tập đo&agrave;n t&agrave;i ch&iacute;nh.

Điều đ&aacute;ng ch&uacute; &yacute; l&agrave; xu hướng ho&agrave;n thiện hệ sinh th&aacute;i kh&ocirc;ng chỉ xuất hiện ở một v&agrave;i ng&acirc;n h&agrave;ng đơn lẻ, m&agrave; đang dần trở th&agrave;nh hướng đi c&oacute; t&iacute;nh hệ thống của to&agrave;n ng&agrave;nh. Gi&aacute; trị của hệ sinh th&aacute;i kh&ocirc;ng chỉ nằm ở việc mở th&ecirc;m c&ocirc;ng ty con, m&agrave; ở khả năng tăng độ gắn kết với kh&aacute;ch h&agrave;ng v&agrave; tạo ra năng lực b&aacute;n ch&eacute;o hiệu quả hơn.

Một khi ng&acirc;n h&agrave;ng đ&atilde; trở th&agrave;nh nơi kh&aacute;ch h&agrave;ng gửi gắm cả nhu cầu tiết kiệm, đầu tư, bảo vệ t&agrave;i sản v&agrave; giao dịch quốc tế, th&igrave; mỗi mối quan hệ sẽ c&oacute; chiều s&acirc;u hơn rất nhiều so với m&ocirc; h&igrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng truyền thống. Đ&oacute; l&agrave; cơ sở để hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh trở th&agrave;nh trụ cột tăng trưởng mới của ng&agrave;nh.

Chuẩn năng lực của nh&acirc;n vi&ecirc;n ng&acirc;n h&agrave;ng cũng sẽ thay đổi

Khi ng&acirc;n h&agrave;ng b&aacute;n ng&agrave;y c&agrave;ng nhiều giải ph&aacute;p t&agrave;i ch&iacute;nh, thay v&igrave; chỉ b&aacute;n từng sản phẩm ri&ecirc;ng lẻ, chuẩn năng lực của nh&acirc;n vi&ecirc;n ng&acirc;n h&agrave;ng cũng sẽ thay đổi theo một c&aacute;ch rất s&acirc;u. Một chuy&ecirc;n vi&ecirc;n quan hệ kh&aacute;ch h&agrave;ng trong tương lai sẽ kh&ocirc;ng thể chỉ giỏi đọc hồ sơ t&iacute;n dụng hay ch&agrave;o b&aacute;n tiền gửi, m&agrave; c&ograve;n phải hiểu cấu tr&uacute;c t&agrave;i sản, d&ograve;ng tiền, mức chịu rủi ro, mục ti&ecirc;u d&agrave;i hạn v&agrave; h&agrave;nh vi t&agrave;i ch&iacute;nh của từng kh&aacute;ch h&agrave;ng để thiết kế giải ph&aacute;p ph&ugrave; hợp.

Y&ecirc;u cầu n&agrave;y c&agrave;ng r&otilde; hơn khi c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng bước v&agrave;o m&ocirc;i trường t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, bởi kh&ocirc;ng gian sản phẩm khi đ&oacute; sẽ rộng hơn v&agrave; phức tạp hơn đ&aacute;ng kể. Một m&ocirc;i trường như vậy tất yếu đ&ograve;i hỏi đội ngũ nh&acirc;n sự c&oacute; kiến thức li&ecirc;n ng&agrave;nh hơn, nghĩa l&agrave; phải vừa hiểu ng&acirc;n h&agrave;ng, vừa hiểu đầu tư, vừa hiểu quản trị rủi ro v&agrave; cả bối cảnh quốc tế. Ng&acirc;n h&agrave;ng của tương lai v&igrave; thế sẽ kh&ocirc;ng chỉ tuyển người b&aacute;n vốn, m&agrave; phải đ&agrave;o tạo một thế hệ tư vấn vi&ecirc;n t&agrave;i ch&iacute;nh c&oacute; khả năng nh&igrave;n kh&aacute;ch h&agrave;ng như một b&agrave;i to&aacute;n t&agrave;i sản tổng thể.

Sự n&acirc;ng cấp về con người sẽ đi c&ugrave;ng với sự n&acirc;ng cấp về c&ocirc;ng nghệ, bởi kh&ocirc;ng ng&acirc;n h&agrave;ng n&agrave;o c&oacute; thể tư vấn c&aacute; nh&acirc;n h&oacute;a ở quy m&ocirc; lớn nếu kh&ocirc;ng dựa tr&ecirc;n dữ liệu v&agrave; c&aacute;c c&ocirc;ng cụ ph&acirc;n t&iacute;ch. Khi một kh&aacute;ch h&agrave;ng để lại dấu vết qua giao dịch thẻ, tiền gửi, khoản vay, thanh to&aacute;n h&oacute;a đơn, đầu tư định kỳ hay tương t&aacute;c số, ng&acirc;n h&agrave;ng về l&yacute; thuyết c&oacute; thể hiểu kh&aacute; r&otilde; v&ograve;ng đời t&agrave;i ch&iacute;nh của người đ&oacute;, nhưng biến dữ liệu ấy th&agrave;nh tư vấn hữu &iacute;ch lại đ&ograve;i hỏi năng lực c&ocirc;ng nghệ rất kh&aacute;c so với ng&acirc;n h&agrave;ng truyền thống.

Tr&iacute; tuệ nh&acirc;n tạo, ph&acirc;n t&iacute;ch dữ liệu, hệ thống quản trị ch&acirc;n dung kh&aacute;ch h&agrave;ng v&agrave; c&aacute;c c&ocirc;ng cụ gợi &yacute; giải ph&aacute;p sẽ trở th&agrave;nh hạ tầng quan trọng để ng&acirc;n h&agrave;ng hiểu s&acirc;u hơn về nhu cầu thực sự của từng người. C&ocirc;ng nghệ v&igrave; thế kh&ocirc;ng chỉ gi&uacute;p tăng hiệu suất b&aacute;n h&agrave;ng, m&agrave; c&ograve;n gi&uacute;p ng&acirc;n h&agrave;ng chuyển từ c&aacute;ch phục vụ đại tr&agrave; sang c&aacute;ch phục vụ dựa tr&ecirc;n ngữ cảnh t&agrave;i ch&iacute;nh ri&ecirc;ng của từng kh&aacute;ch h&agrave;ng. C&agrave;ng hiểu kh&aacute;ch h&agrave;ng s&acirc;u, ng&acirc;n h&agrave;ng c&agrave;ng c&oacute; khả năng x&acirc;y dựng mối quan hệ d&agrave;i hạn v&agrave; tạo ra nguồn thu bền vững hơn.

Gi&aacute; trị lớn nhất của ng&acirc;n h&agrave;ng tương lai kh&ocirc;ng nằm ở số lượng sản phẩm b&aacute;n ra, m&agrave; ở khả năng cấu tr&uacute;c một giải ph&aacute;p t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện v&agrave; đồng h&agrave;nh c&ugrave;ng kh&aacute;ch h&agrave;ng trong suốt h&agrave;nh tr&igrave;nh t&agrave;i sản của họ. Đ&oacute; mới l&agrave; bản chất của một m&ocirc; h&igrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng hiện đại.

Ở tầng s&acirc;u hơn, điều ng&acirc;n h&agrave;ng thực sự sẽ phải học l&agrave; nh&igrave;n t&agrave;i sản của kh&aacute;ch h&agrave;ng như một danh mục đầu tư, chứ kh&ocirc;ng phải như một chuỗi nhu cầu rời rạc cần b&aacute;n sản phẩm ngay trong từng thời điểm. Khi thu nhập b&igrave;nh qu&acirc;n đầu người tăng l&ecirc;n, nhu cầu đối với c&aacute;c c&ocirc;ng cụ t&agrave;i ch&iacute;nh như tiền gửi, cổ phiếu, tr&aacute;i phiếu, quỹ đầu tư, bảo hiểm hay c&aacute;c sản phẩm t&iacute;ch lũy d&agrave;i hạn cũng sẽ c&ugrave;ng l&uacute;c mở rộng.

Trong bối cảnh đ&oacute;, giải ph&aacute;p tối ưu cho kh&aacute;ch h&agrave;ng sẽ kh&ocirc;ng c&ograve;n l&agrave; lựa chọn một sản phẩm ri&ecirc;ng lẻ, m&agrave; l&agrave; c&aacute;ch phối trộn c&aacute;c loại t&agrave;i sản theo từng mục ti&ecirc;u như mua nh&agrave;, gi&aacute;o dục, nghỉ hưu, bảo vệ d&ograve;ng tiền hay mở rộng hoạt động kinh doanh. Gi&aacute; trị lớn nhất của ng&acirc;n h&agrave;ng tương lai v&igrave; thế kh&ocirc;ng nằm ở số lượng sản phẩm b&aacute;n ra, m&agrave; ở khả năng cấu tr&uacute;c một giải ph&aacute;p t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện v&agrave; đồng h&agrave;nh c&ugrave;ng kh&aacute;ch h&agrave;ng trong suốt h&agrave;nh tr&igrave;nh t&agrave;i sản của họ. Đ&oacute; mới l&agrave; bản chất của một m&ocirc; h&igrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng hiện đại.

Việc c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng bắt đầu l&ecirc;n kế hoạch bước v&agrave;o trung t&acirc;m t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế cho thấy một t&iacute;n hiệu về việc ng&agrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng đang đi đến một ngưỡng ph&aacute;t triển mới. Khi thu nhập người d&acirc;n tăng l&ecirc;n v&agrave; nhu cầu t&agrave;i ch&iacute;nh trở n&ecirc;n đa tầng hơn, ng&acirc;n h&agrave;ng tất yếu sẽ phải chuyển từ m&ocirc; h&igrave;nh dựa v&agrave;o t&iacute;n dụng sang m&ocirc; h&igrave;nh dựa v&agrave;o tư vấn, hệ sinh th&aacute;i v&agrave; quản trị t&agrave;i sản. C&acirc;u chuyện ph&iacute;a trước v&igrave; vậy kh&ocirc;ng chỉ l&agrave; mở rộng quy m&ocirc;, m&agrave; l&agrave; mở rộng ch&iacute;nh định nghĩa chức năng của ng&acirc;n h&agrave;ng v&agrave; nh&acirc;n vi&ecirc;n ng&acirc;n h&agrave;ng.

L&ecirc; Ho&agrave;i &Acirc;n

<a href="https://thesaigontimes.vn/cac-ngan-hang-viet-nam-chuan-bi-cho-san-choi-dich-vu-tai-chinh-quoc-te/">Link gốc</a>

 Vietcombank vừa công bố kế hoạch xin cổ đông phê duyệt thành lập ngân hàng con hoạt động trong Trung tâm Tài chính quốc tế, tiếp theo sau là hàng loạt ngân hàng khác. Đây là một động thái cho thấy ngân hàng Việt đang bắt đầu chuẩn bị cho sân chơi dịch vụ tài chính quốc tế, đầu tư và quản lý tài sản ở cấp độ cao hơn.

&nbsp;Vietcombank vừa c&ocirc;ng bố kế hoạch xin cổ đ&ocirc;ng ph&ecirc; duyệt th&agrave;nh lập ng&acirc;n h&agrave;ng con hoạt động trong Trung t&acirc;m T&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, tiếp theo sau l&agrave; h&agrave;ng loạt ng&acirc;n h&agrave;ng kh&aacute;c. Đ&acirc;y l&agrave; một động th&aacute;i cho thấy ng&acirc;n h&agrave;ng Việt đang bắt đầu chuẩn bị cho s&acirc;n chơi dịch vụ t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, đầu tư v&agrave; quản l&yacute; t&agrave;i sản ở cấp độ cao hơn.

Việc một số ng&acirc;n h&agrave;ng Việt Nam c&ocirc;ng bố kế hoạch th&agrave;nh lập ng&acirc;n h&agrave;ng con hoặc ph&aacute;p nh&acirc;n tại Trung t&acirc;m T&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế l&agrave; một t&iacute;n hiệu đ&aacute;ng ch&uacute; &yacute;, bởi đ&acirc;y kh&ocirc;ng đơn thuần l&agrave; c&acirc;u chuyện mở rộng sự hiện diện, m&agrave; l&agrave; bước chuẩn bị cho một kh&ocirc;ng gian kinh doanh mới. Trong m&ocirc;i trường đ&oacute;, ng&acirc;n h&agrave;ng c&oacute; cơ hội tiếp cận c&aacute;c dịch vụ t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, kết nối d&ograve;ng vốn xuy&ecirc;n bi&ecirc;n giới, ph&aacute;t triển c&aacute;c sản phẩm đầu tư chuy&ecirc;n nghiệp v&agrave; tham gia s&acirc;u hơn v&agrave;o c&aacute;c cấu tr&uacute;c t&agrave;i ch&iacute;nh phức tạp.

Điều quan trọng hơn l&agrave; bước đi n&agrave;y cho thấy ng&acirc;n h&agrave;ng Việt Nam đang dần rời khỏi m&ocirc; h&igrave;nh tăng trưởng quen thuộc dựa chủ yếu v&agrave;o t&iacute;n dụng để tiến sang một giai đoạn ph&aacute;t triển rộng hơn, nơi năng lực dịch vụ v&agrave; tư vấn sẽ trở th&agrave;nh lợi thế cạnh tranh cốt l&otilde;i.

Sự chuyển động đ&oacute; diễn ra đ&uacute;ng v&agrave;o thời điểm nền kinh tế Việt Nam đang bước qua một cột mốc rất đ&aacute;ng ch&uacute; &yacute; về thu nhập. Nếu mốc GDP b&igrave;nh qu&acirc;n đầu người 2.000 đ&ocirc; la Mỹ trước đ&acirc;y từng gắn với giai đoạn b&ugrave;ng nổ của t&iacute;n dụng ti&ecirc;u d&ugrave;ng v&agrave; t&iacute;n dụng c&aacute; nh&acirc;n, th&igrave; v&ugrave;ng 5.000-7.000 đ&ocirc; la lại thường được xem l&agrave; ngưỡng m&agrave; nhu cầu t&agrave;i ch&iacute;nh của x&atilde; hội bắt đầu trở n&ecirc;n đa dạng hơn.

Khi mức sống được cải thiện, kh&aacute;ch h&agrave;ng kh&ocirc;ng chỉ cần vốn để chi ti&ecirc;u hay mở rộng sản xuất, m&agrave; c&ograve;n quan t&acirc;m nhiều hơn đến đầu tư, bảo hiểm, t&iacute;ch lũy d&agrave;i hạn, quản l&yacute; t&agrave;i sản v&agrave; tối ưu h&oacute;a d&ograve;ng tiền. Điều đ&oacute; c&oacute; nghĩa l&agrave; ng&acirc;n h&agrave;ng đang bước v&agrave;o một giai đoạn m&agrave; sản phẩm truyền thống sẽ kh&ocirc;ng c&ograve;n đủ để đ&aacute;p ứng kỳ vọng của thị trường.

Hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện l&agrave; bước tiến tất yếu

Bản chất truyền thống của ng&acirc;n h&agrave;ng l&agrave; kinh doanh tiền tệ, nghĩa l&agrave; d&ugrave;ng nguồn vốn huy động để cấp t&iacute;n dụng rồi kiếm lợi nhuận từ phần ch&ecirc;nh lệch giữa đầu v&agrave;o v&agrave; đầu ra, v&agrave; m&ocirc; h&igrave;nh n&agrave;y đ&atilde; từng tạo n&ecirc;n tăng trưởng rất lớn cho ng&agrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng Việt Nam trong nhiều năm. Tuy nhi&ecirc;n, khi thị trường t&iacute;n dụng ng&agrave;y c&agrave;ng cạnh tranh, l&atilde;i suất cho vay phải giữ ở mức hợp l&yacute; để hỗ trợ nền kinh tế, c&ograve;n chi ph&iacute; vốn kh&ocirc;ng thể giảm m&atilde;i, bi&ecirc;n l&atilde;i r&ograve;ng (NIM) của hệ thống sẽ chịu &aacute;p lực co hẹp v&agrave; ng&acirc;n h&agrave;ng buộc phải t&igrave;m th&ecirc;m nguồn tăng trưởng mới.

<img alt="" src="https://static.fireant.vn/Upload/20260413/images/3.jpg" style="height:641px; width:600px" />

Dữ liệu từ c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng ni&ecirc;m yết cuối năm 2025 cho thấy NIM của ng&agrave;nh đ&atilde; giảm xuống c&ograve;n khoảng 3,1%, thấp hơn mức 3,4% cuối năm 2024 v&agrave; 3,7% cuối năm 2023. Trong khi đ&oacute;, thu nhập ph&iacute; dịch vụ lại tăng 12%, đặc biệt l&agrave; trong hai qu&iacute; cuối năm 2025, sau hai năm tăng trưởng &acirc;m, phản &aacute;nh r&otilde; xu hướng dịch chuyển từ thu nhập l&atilde;i sang thu nhập ngo&agrave;i l&atilde;i.

N&oacute;i c&aacute;ch kh&aacute;c, khi động lực lợi nhuận từ t&iacute;n dụng kh&ocirc;ng c&ograve;n như trước, ng&acirc;n h&agrave;ng sẽ phải mở rộng năng lực khai th&aacute;c thu nhập từ dịch vụ th&ocirc;ng qua khả năng tư vấn s&acirc;u hơn nhu cầu kh&aacute;ch h&agrave;ng, từ tư vấn, đầu tư, quản l&yacute; t&agrave;i sản cho tới bảo hiểm v&agrave; giao dịch quốc tế. Hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện v&igrave; thế kh&ocirc;ng phải l&agrave; một tham vọng xa xỉ, m&agrave; l&agrave; c&acirc;u trả lời rất thực tế cho b&agrave;i to&aacute;n tăng trưởng trong bối cảnh NIM suy giảm.

Khi một kh&aacute;ch h&agrave;ng để lại dấu vết qua giao dịch thẻ, tiền gửi, khoản vay, thanh to&aacute;n h&oacute;a đơn, đầu tư định kỳ hay tương t&aacute;c số, ng&acirc;n h&agrave;ng về l&yacute; thuyết c&oacute; thể hiểu kh&aacute; r&otilde; v&ograve;ng đời t&agrave;i ch&iacute;nh của người đ&oacute;, nhưng biến dữ liệu ấy th&agrave;nh tư vấn hữu &iacute;ch lại đ&ograve;i hỏi năng lực c&ocirc;ng nghệ rất kh&aacute;c so với ng&acirc;n h&agrave;ng truyền thống.

Một hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện sẽ kh&ocirc;ng chỉ c&oacute; ng&acirc;n h&agrave;ng mẹ đứng ri&ecirc;ng lẻ, m&agrave; sẽ được cấu th&agrave;nh bởi nhiều mảnh gh&eacute;p bổ sung cho nhau để phục vụ kh&aacute;ch h&agrave;ng theo v&ograve;ng đời t&agrave;i ch&iacute;nh, thay v&igrave; theo từng giao dịch rời rạc. Mảnh gh&eacute;p đầu ti&ecirc;n thường l&agrave; c&ocirc;ng ty chứng kho&aacute;n, nơi ng&acirc;n h&agrave;ng c&oacute; thể cung cấp sản phẩm đầu tư, m&ocirc;i giới, tư vấn ph&aacute;t h&agrave;nh v&agrave; ng&acirc;n h&agrave;ng đầu tư. Mảnh gh&eacute;p thứ hai l&agrave; c&ocirc;ng ty quản l&yacute; quỹ hoặc quản l&yacute; t&agrave;i sản để phục vụ nhu cầu t&iacute;ch lũy, ph&acirc;n bổ danh mục v&agrave; đầu tư d&agrave;i hạn, trong khi mảnh gh&eacute;p thứ ba l&agrave; bảo hiểm nhằm giải b&agrave;i to&aacute;n bảo vệ t&agrave;i sản v&agrave; thu nhập cho kh&aacute;ch h&agrave;ng.

Khi gh&eacute;p th&ecirc;m c&aacute;c ph&aacute;p nh&acirc;n phục vụ t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, c&ocirc;ng nghệ t&agrave;i ch&iacute;nh (FinTech) hay t&agrave;i sản số trong kh&ocirc;ng gian như trung t&acirc;m t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, ng&acirc;n h&agrave;ng sẽ sở hữu một danh mục sản phẩm rộng hơn rất nhiều so với m&ocirc; h&igrave;nh cũ chỉ với những sản phẩm truyền thống. Ch&iacute;nh sự cộng hưởng giữa c&aacute;c mảng n&agrave;y mới tạo n&ecirc;n &yacute; nghĩa thật sự của một tập đo&agrave;n t&agrave;i ch&iacute;nh.

Điều đ&aacute;ng ch&uacute; &yacute; l&agrave; xu hướng ho&agrave;n thiện hệ sinh th&aacute;i kh&ocirc;ng chỉ xuất hiện ở một v&agrave;i ng&acirc;n h&agrave;ng đơn lẻ, m&agrave; đang dần trở th&agrave;nh hướng đi c&oacute; t&iacute;nh hệ thống của to&agrave;n ng&agrave;nh. Gi&aacute; trị của hệ sinh th&aacute;i kh&ocirc;ng chỉ nằm ở việc mở th&ecirc;m c&ocirc;ng ty con, m&agrave; ở khả năng tăng độ gắn kết với kh&aacute;ch h&agrave;ng v&agrave; tạo ra năng lực b&aacute;n ch&eacute;o hiệu quả hơn.

Một khi ng&acirc;n h&agrave;ng đ&atilde; trở th&agrave;nh nơi kh&aacute;ch h&agrave;ng gửi gắm cả nhu cầu tiết kiệm, đầu tư, bảo vệ t&agrave;i sản v&agrave; giao dịch quốc tế, th&igrave; mỗi mối quan hệ sẽ c&oacute; chiều s&acirc;u hơn rất nhiều so với m&ocirc; h&igrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng truyền thống. Đ&oacute; l&agrave; cơ sở để hệ sinh th&aacute;i t&agrave;i ch&iacute;nh trở th&agrave;nh trụ cột tăng trưởng mới của ng&agrave;nh.

Chuẩn năng lực của nh&acirc;n vi&ecirc;n ng&acirc;n h&agrave;ng cũng sẽ thay đổi

Khi ng&acirc;n h&agrave;ng b&aacute;n ng&agrave;y c&agrave;ng nhiều giải ph&aacute;p t&agrave;i ch&iacute;nh, thay v&igrave; chỉ b&aacute;n từng sản phẩm ri&ecirc;ng lẻ, chuẩn năng lực của nh&acirc;n vi&ecirc;n ng&acirc;n h&agrave;ng cũng sẽ thay đổi theo một c&aacute;ch rất s&acirc;u. Một chuy&ecirc;n vi&ecirc;n quan hệ kh&aacute;ch h&agrave;ng trong tương lai sẽ kh&ocirc;ng thể chỉ giỏi đọc hồ sơ t&iacute;n dụng hay ch&agrave;o b&aacute;n tiền gửi, m&agrave; c&ograve;n phải hiểu cấu tr&uacute;c t&agrave;i sản, d&ograve;ng tiền, mức chịu rủi ro, mục ti&ecirc;u d&agrave;i hạn v&agrave; h&agrave;nh vi t&agrave;i ch&iacute;nh của từng kh&aacute;ch h&agrave;ng để thiết kế giải ph&aacute;p ph&ugrave; hợp.

Y&ecirc;u cầu n&agrave;y c&agrave;ng r&otilde; hơn khi c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng bước v&agrave;o m&ocirc;i trường t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế, bởi kh&ocirc;ng gian sản phẩm khi đ&oacute; sẽ rộng hơn v&agrave; phức tạp hơn đ&aacute;ng kể. Một m&ocirc;i trường như vậy tất yếu đ&ograve;i hỏi đội ngũ nh&acirc;n sự c&oacute; kiến thức li&ecirc;n ng&agrave;nh hơn, nghĩa l&agrave; phải vừa hiểu ng&acirc;n h&agrave;ng, vừa hiểu đầu tư, vừa hiểu quản trị rủi ro v&agrave; cả bối cảnh quốc tế. Ng&acirc;n h&agrave;ng của tương lai v&igrave; thế sẽ kh&ocirc;ng chỉ tuyển người b&aacute;n vốn, m&agrave; phải đ&agrave;o tạo một thế hệ tư vấn vi&ecirc;n t&agrave;i ch&iacute;nh c&oacute; khả năng nh&igrave;n kh&aacute;ch h&agrave;ng như một b&agrave;i to&aacute;n t&agrave;i sản tổng thể.

Sự n&acirc;ng cấp về con người sẽ đi c&ugrave;ng với sự n&acirc;ng cấp về c&ocirc;ng nghệ, bởi kh&ocirc;ng ng&acirc;n h&agrave;ng n&agrave;o c&oacute; thể tư vấn c&aacute; nh&acirc;n h&oacute;a ở quy m&ocirc; lớn nếu kh&ocirc;ng dựa tr&ecirc;n dữ liệu v&agrave; c&aacute;c c&ocirc;ng cụ ph&acirc;n t&iacute;ch. Khi một kh&aacute;ch h&agrave;ng để lại dấu vết qua giao dịch thẻ, tiền gửi, khoản vay, thanh to&aacute;n h&oacute;a đơn, đầu tư định kỳ hay tương t&aacute;c số, ng&acirc;n h&agrave;ng về l&yacute; thuyết c&oacute; thể hiểu kh&aacute; r&otilde; v&ograve;ng đời t&agrave;i ch&iacute;nh của người đ&oacute;, nhưng biến dữ liệu ấy th&agrave;nh tư vấn hữu &iacute;ch lại đ&ograve;i hỏi năng lực c&ocirc;ng nghệ rất kh&aacute;c so với ng&acirc;n h&agrave;ng truyền thống.

Tr&iacute; tuệ nh&acirc;n tạo, ph&acirc;n t&iacute;ch dữ liệu, hệ thống quản trị ch&acirc;n dung kh&aacute;ch h&agrave;ng v&agrave; c&aacute;c c&ocirc;ng cụ gợi &yacute; giải ph&aacute;p sẽ trở th&agrave;nh hạ tầng quan trọng để ng&acirc;n h&agrave;ng hiểu s&acirc;u hơn về nhu cầu thực sự của từng người. C&ocirc;ng nghệ v&igrave; thế kh&ocirc;ng chỉ gi&uacute;p tăng hiệu suất b&aacute;n h&agrave;ng, m&agrave; c&ograve;n gi&uacute;p ng&acirc;n h&agrave;ng chuyển từ c&aacute;ch phục vụ đại tr&agrave; sang c&aacute;ch phục vụ dựa tr&ecirc;n ngữ cảnh t&agrave;i ch&iacute;nh ri&ecirc;ng của từng kh&aacute;ch h&agrave;ng. C&agrave;ng hiểu kh&aacute;ch h&agrave;ng s&acirc;u, ng&acirc;n h&agrave;ng c&agrave;ng c&oacute; khả năng x&acirc;y dựng mối quan hệ d&agrave;i hạn v&agrave; tạo ra nguồn thu bền vững hơn.

Gi&aacute; trị lớn nhất của ng&acirc;n h&agrave;ng tương lai kh&ocirc;ng nằm ở số lượng sản phẩm b&aacute;n ra, m&agrave; ở khả năng cấu tr&uacute;c một giải ph&aacute;p t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện v&agrave; đồng h&agrave;nh c&ugrave;ng kh&aacute;ch h&agrave;ng trong suốt h&agrave;nh tr&igrave;nh t&agrave;i sản của họ. Đ&oacute; mới l&agrave; bản chất của một m&ocirc; h&igrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng hiện đại.

Ở tầng s&acirc;u hơn, điều ng&acirc;n h&agrave;ng thực sự sẽ phải học l&agrave; nh&igrave;n t&agrave;i sản của kh&aacute;ch h&agrave;ng như một danh mục đầu tư, chứ kh&ocirc;ng phải như một chuỗi nhu cầu rời rạc cần b&aacute;n sản phẩm ngay trong từng thời điểm. Khi thu nhập b&igrave;nh qu&acirc;n đầu người tăng l&ecirc;n, nhu cầu đối với c&aacute;c c&ocirc;ng cụ t&agrave;i ch&iacute;nh như tiền gửi, cổ phiếu, tr&aacute;i phiếu, quỹ đầu tư, bảo hiểm hay c&aacute;c sản phẩm t&iacute;ch lũy d&agrave;i hạn cũng sẽ c&ugrave;ng l&uacute;c mở rộng.

Trong bối cảnh đ&oacute;, giải ph&aacute;p tối ưu cho kh&aacute;ch h&agrave;ng sẽ kh&ocirc;ng c&ograve;n l&agrave; lựa chọn một sản phẩm ri&ecirc;ng lẻ, m&agrave; l&agrave; c&aacute;ch phối trộn c&aacute;c loại t&agrave;i sản theo từng mục ti&ecirc;u như mua nh&agrave;, gi&aacute;o dục, nghỉ hưu, bảo vệ d&ograve;ng tiền hay mở rộng hoạt động kinh doanh. Gi&aacute; trị lớn nhất của ng&acirc;n h&agrave;ng tương lai v&igrave; thế kh&ocirc;ng nằm ở số lượng sản phẩm b&aacute;n ra, m&agrave; ở khả năng cấu tr&uacute;c một giải ph&aacute;p t&agrave;i ch&iacute;nh to&agrave;n diện v&agrave; đồng h&agrave;nh c&ugrave;ng kh&aacute;ch h&agrave;ng trong suốt h&agrave;nh tr&igrave;nh t&agrave;i sản của họ. Đ&oacute; mới l&agrave; bản chất của một m&ocirc; h&igrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng hiện đại.

Việc c&aacute;c ng&acirc;n h&agrave;ng bắt đầu l&ecirc;n kế hoạch bước v&agrave;o trung t&acirc;m t&agrave;i ch&iacute;nh quốc tế cho thấy một t&iacute;n hiệu về việc ng&agrave;nh ng&acirc;n h&agrave;ng đang đi đến một ngưỡng ph&aacute;t triển mới. Khi thu nhập người d&acirc;n tăng l&ecirc;n v&agrave; nhu cầu t&agrave;i ch&iacute;nh trở n&ecirc;n đa tầng hơn, ng&acirc;n h&agrave;ng tất yếu sẽ phải chuyển từ m&ocirc; h&igrave;nh dựa v&agrave;o t&iacute;n dụng sang m&ocirc; h&igrave;nh dựa v&agrave;o tư vấn, hệ sinh th&aacute;i v&agrave; quản trị t&agrave;i sản. C&acirc;u chuyện ph&iacute;a trước v&igrave; vậy kh&ocirc;ng chỉ l&agrave; mở rộng quy m&ocirc;, m&agrave; l&agrave; mở rộng ch&iacute;nh định nghĩa chức năng của ng&acirc;n h&agrave;ng v&agrave; nh&acirc;n vi&ecirc;n ng&acirc;n h&agrave;ng.

L&ecirc; Ho&agrave;i &Acirc;n

<a href="https://thesaigontimes.vn/cac-ngan-hang-viet-nam-chuan-bi-cho-san-choi-dich-vu-tai-chinh-quoc-te/">Link gốc</a>